【Dan金評】無現金國家即將出現:這比我們想像中的更可怕

【Dan金評】無現金國家即將出現:這比我們想像中的更可怕

Dan金評

交易無現金化基本上已經成為消費的主流
但要想知道其未來的發展,就必須先來了解主要貿易國家的國情

目前世界最大三個經濟體分別是美國中國德國
這三個國家的消費習慣是截然不同

 

首先我們先來看到美國

美國是資本主義發展最為先進的國家
但是美國的消費是以信用卡為主的電子支付

而移動式電子支付是很難在其區域發展
主要原因在於
透過信用卡產生大量營收的既得利益是銀行集團
必然會阻撓並增加其法規通過之門檻

 

再來看到的是德國

德國因為受到兩次世界大戰戰敗的影響
包括兩次貨幣崩潰的經歷
所以他們對於交易時使用現金有著天然的安全感
即使是已經推行數十年的信用卡
在德國境內仍然是相當的不普遍

 

最後是中國

電子支付系統除了北歐國家正在推廣之外
其實中國才是真正的實踐者
現在中國境內的消費,基本上都是透過支付寶或是微信支付等等
同時,中國政府也已經開始研發國家級的數位貨幣
而中國所主導的一帶一路將會影響其沿線國家
包括東南亞、非洲等等
都開始朝電子支付之路邁進

其實貨幣的本質就是一種交易的抵押劵的概念
目的就是加速以物易物的方便性公允性(有政府背書)
而不管是電子支付、信用卡還是現金
都只是貨幣存在的一種形式

然而電子化交易有兩大不可忽視的事

一、中國主導的一帶一路發展
這將讓其周邊沿線國家開始跟進使用電子支付
正如文章所說
這將可以運用交易紀錄快速追蹤其位置
對於個人隱私可能會產生一定的影響

但是更重要的是
政府對於經濟調控的主要方式是貨幣政策
如果交易開始全面電子化
這將促使各國政府開始運用交易數據
研發出【貨幣政策自動調控的系統

怎麼來理解這件事??
世界各國政府過去所有的貨幣政策
基本上都是透過過去經濟的發展現況
利用人工判斷去決定並調整其貨幣政策來引導經濟
其效果都需要經過長時間的觀察及顯現
然而如果全面電子化之後
所有的交易紀錄將成為政府掌控經濟現況的一種大數據
最終就可以演化出一種即時調控的機制或是電腦
而且對經濟發展的效果也可以即時的顯現出來

 

二、銀行將縮減成輕資產



美中英兩國因受到比特幣區塊鏈技術的刺激
開始在區塊鏈技術上有了積極的研發跟應用
目前中英政府都已經著手開發國家級數位貨幣
為什麼會有這樣的演變呢??

主要源自於比特幣的安全機制去中心化的支付方式
將會開始移轉銀行的儲蓄功能(俗稱爭奪儲蓄)
我們都知道
透過銀行的金流系統就可以將資金在市場上流通
但是如果要跨國際
就可能受到政策或是安全上很大的制約
比特幣的區塊鏈技術巧妙的避開這兩大問題
這就讓更多需要跨國流通的資金
開始使用比特幣來作為跨國交易的媒介

如果大量資金開始轉向使用虛擬貨幣來進行交易
這將對銀行儲蓄產生釜底抽薪的效果
而嚴重打擊現有金融體系的運作模式經濟效果
同時
虛擬貨幣也會取代運用銀行體系追蹤黑錢的途徑
這會導致政府對於經濟調控打擊犯罪上產生嚴重的失真
所以中英政府才會開始著手開發數位貨幣
如果數位貨幣研製成功
銀行將會開始轉變既有的商業模式
而變成投資仲介銀行的方向前進

換句話說
過去銀行可能只做單純的存貸款業務
接下來將會轉變成降低存款利率為接近零
同時銀行將會把所有的貸款或是投資項目轉變成投資商品
這就能讓所有的存戶可以同時是【存戶】跟【投資者】的角色
如此一來
銀行將可以從原本的重資產(高資本額)現況轉變成輕資產型態
同時將所有違約跟投資風險全部轉嫁給投資人
而主要利潤就來自於中間的固定手續費
也就可以避免像2008年的次貸風暴事件的發生

當然
如果真如預期般的演化
每個人對於投資知識將必需要提升到全新層次
因為銀行將成為提供投資商品的最大平台之一
一般人對於投資理財的選擇將會多出非常多
相對的
潛在風險自然也會增加許多
所以投資人對於投資及金融的知識
將成為人生最重要的課題之一


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